Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
В нашей стране для удовлетворения потребностей развития экономики были созданы коллекторские организации. Несмотря на то, что первые из них были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специфического закона на многие годы не было. Не имея возможности обращаться к специализированным правовым актам, коллекторские агентства ориентировались на общие нормы Гражданского кодекса РФ, КоАП РФ, УК РФ и требования федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Однако лишь 3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В настоящий момент действует последняя редакция закона № 230-ФЗ от 1 января 2017 года. Она содержит положения, защищающие права и законные интересы физических лиц в процессе возврата просроченной задолженности, а также устанавливает порядок взаимодействия финансовых организаций с коллекторскими организациями.
Коллекторы и их праваКоллекторы – это негосударственные организации, занимающиеся взысканием просроченной задолженности. Они могут выступать за вознаграждение как представители кредитора, так и как новый кредитор, выкупая задолженность у первоначального кредитора.
В развитых странах коллекторский бизнес появился в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало широко распространенным. В США множилось число злоупотреблений, поэтому в 1977 году был принят закон, который регламентировал коллекторскую деятельность.
В России первые коллекторские агентства появились в 2004 году. Кредитные организации до сих пор имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Но при почти безнадежных случаях возвращения долгов, задолженность поручают внешним коллекторским агентствам.
Экономическая роль коллекторов заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками с целью обеспечения погашения долга. Коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Они могут добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности. Если должник не может добровольно вернуть долг, коллекторское агентство может подать в суд на должника.
До принятия в России закона № 230-ФЗ многие коллекторские агентства пренебрегали корректностью и оказывали недопустимое психологическое давление на должников. С принятием закона коллекторы получили правовую определенность, а рынок был расчищен от полулегальных агентств. Новый закон установил, кто может взаимодействовать с должником и назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником. Теперь коллекторы имеют законные способы взыскания долга, без причинения вреда должнику.
Статья № 230-ФЗ установила многочисленные ограничения и запреты на деятельность коллекторов. Согласно статье 7 закона, коллектор не имеет права проводить следующие действия в отношении должника:
- звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
- отправлять СМС или голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
- приходить лично для общения чаще четырех раз в месяц.
Однако, ограничения частоты и количества не распространяются на отправку писем.
Коллектор также не имеет права взаимодействовать с некоторыми категориями граждан, такими как банкроты, недееспособные люди, инвалиды первой группы и несовершеннолетние, а также больные, находящиеся на лечении.
Закон ясно и безапелляционно дает ответ на вопрос о том, имеют ли коллекторы право угрожать должнику, и ответ - нет, им запрещено:
- угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
- применять физические силы или угрожать их применением;
- уничтожать или повреждать имущество должника или угрожать сделать это;
- использовать опасные методы, которые могут нанести ущерб жизни или здоровью;
- оказывать психологическое давление на должника, унижать его честь и достоинство;
- распространять информацию о должнике, включая его личные данные.
Также, должники поднимают вопрос о том, имеют ли коллекторы право звонить на работу должника. Ответ - они могут, но только с целью уточнения места работы и без разглашения персональных данных.
Однако, ограничения распространяются на звонки, СМС и встречи с должником с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с регистрированных номеров.
Также, закон не позволяет коллекторам вводить должников в заблуждение относительно правовой природы задолженности, сроков исполнения и размера просроченных платежей, а также возможных последствий его неисполнения, включая право использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования.
Как защитить себя от недобросовестных коллекторов?
Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы, чтобы защитить свои интересы.
В зависимости от характера нарушений заемщик может подать жалобу в такие организации, как ФССП России, НАПКА, Роспотребнадзор, прокуратуру или полицию.
Статья 14.57 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за нарушения зарегистрированными коллекторскими агентствами. Наказание может включать штрафы для юридических лиц в размере от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или временное приостановление деятельности на срок до 90 суток. Должностные лица могут также получить штрафы и быть дисквалифицированными. Наказания становятся еще строже, если коллекторской деятельностью занимаются лица без регистрации.
Кроме того, суд может обязать коллекторское агентство возместить убытки, причиненные кредитору или должнику, и компенсировать моральный вред. Официальные коллекторы должны иметь страховку, которая может выплатить страховые компенсации пострадавшим.
Если коллекторское агентство многократно нарушает Закон № 230-ФЗ или совершает грубые нарушения, повлекшие ущерб для жизни, здоровья или имущества заемщика, то может быть исключено из государственного реестра.
Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ кардинально изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг в РФ, сделав ее более развитой и безопасной для заемщиков и всех участников взаимодействия. Теперь у коллекторов и правоохранительных органов есть ясная структура по этому вопросу. Заемщикам, которые обеспечены гарантией, что коллекторы будут действовать в соответствии с законом, появились новые стимулы для разрешения задолженности. Надеемся, что российское общество скоро перестанет ассоциировать слово "коллектор" исключительно со специалистами по взысканию долгов и начнет рассматривать их больше как финансовых консультантов и медиаторов в отношениях между кредитором и заемщиком.
Фото: freepik.com